和讯网消息 2015年11月28日《2015（首届）中国金融投资发展论坛》在北京开元名都大酒店举办。大会现场原副秘书长，新闻发言人武高汉先生发表演讲，就要保护金融消费者的合法权益的文件，学习体会向大家做一个简单汇报。

武高汉

　　第一金融经济的兴旺发达，是市场经济发展到一定阶段的必然产物，这是规律，中国也不例外。经济下行之前，能不能再发行四万亿，专家们说不行，再发不行了。那么能不能从中产阶级手中借四万亿或者更多，行不行？我说行。前提是什么？前提是价值共创、利益共享。你让人家把自己的生活资料的那个财富拿出来投资，用人家的钱去赚钱，你不能自己赚啊，你不能让人家赔啊，得让咱们大家一起赚，在这样的前提下，从中产阶级手中借出四万亿乃至更多一点问题都没有。这就是国务院为什么要发这个文件，你不保护他的利益，他凭什么把钱拿出来？

　　那么中国的中产阶级现在有多少？马云说3个亿，有3亿中产阶级，那么，如果那么中产阶级是什么概念？中产阶级是金融经济发展的主力军。这不是中国的国情，这是世界的统一规律。发展到一定程度包括美国在内他也是得跟中产阶级借钱来促进他的金融经济发展，那么如果我们把3亿中产阶级手中用于享受消费和发展消费的家庭财产调动出来，那是什么概念？相当于什么？相当于积细流为大河成为中国金融经济发展的推动力。为此国务院文件首次提出金融消费者这个概念，首次提出金融消费者的权益，那么这个权益跟消法规定给消费者的权益一致，首次提出保护金融消费者权益意义重大、意义深远。

　　第二国务院文件结束了一场旷日持久的争论，那么这个争论从表面上看是学术争论，但是从实质上看呢，叫做适用法律的争论。如果我们把这些人叫成金融投资者适用合同法，对金融经营者有利。如果我们把这些人叫金融消费者适用消法，对金融消费者有利。但是，一场争论结束一场争论即将发生。这个争论的焦点是什么？金融消费者是特殊的消费者，因此，不能够受消法的调整，目的是减少金融经营者的义务，减少对金融消费者的赔偿。据我了解消法实施细则正在紧锣密鼓的起草过程中。因此如何明确金融消费者的概念，以及权利。如何明确金融经营者的责任义务是热点、难点、焦点，是兵家必争之地。

　　第三国务院文件与国际接轨。1980年瑞典率先提出凡是投保的人都是消费者，授消费者权益保护法保护。2000年英国率先提出金融消费者这个概念，提出金融消费者要受消法的保护。2008年金融危机在美国爆发了一个华尔街运动，这个运动历时两年拖及80多个国家。但是美国政权运用控制非常严谨这件事没有闹的沸沸扬扬，让全世界每一个人知道，甚至无声无息的结束了。这个运动是谁发起的啊？是美国一个消费者组织发起的，为什么呀？因为在上一次金融危机中有一个重要的起因或者说爆炸点就是华尔街的老板们血腥的欺诈金融消费者，引起了广大中产阶级消费者的强烈不满。

　　紧接着美国总统奥巴马立即宣布，就在华尔街运动正在进行的过程中，奥巴马宣布，建议成立美国金融消费者保护署，形势所迫，再不减压，要是真闹出点事来怎么收场。那么现在这个金融保护署成立了，不叫署，叫局。这个局下设了6个部，34个办公室，截至到2013年这个部已经颁发了37个法规。2014年这个局处理了美国银行两个案子，赔偿了一百多万消费者一百多亿美金。原因是什么啊？误导就这么一个简单的原因，你在介绍的时候过多的说了你产品的好处，没有把你产品的风险充分告知消费者，对不起这就是误导，你就要赔偿消费者。

　　第四国务院文件与国情接轨。截止到2013年我们中国有1.5亿人参与各种各样的金融活动，其中95%的人或者说以上的人投资金额不足50万元人民币。那么这个1.5亿占了全国总人口的14%，那么在这个领域里，如果我们的经营者也像华尔街的老板们一样肆意去吞噬消费者利益，引发动乱不可避免。

　　刚才有专家、有领导说了，我们现在的网络或者说物联网经营风声水起，互联网金融什么概念？他可以把人们投入金融产品的那个金额从理论上说，可以从一元年一块钱开始，这在过去是不可想象的，现在没问题。有了互联网金融一块钱你也可以去搞投资。前一段万达搞众筹起点是多少？一千块钱人民币，那谁都可以进入。今天刚刚看到的新闻恒大搞众筹1400亿在海南岛填海造岛盖别墅等起点是多少？一万块钱是起点，什么概念啊？这都是在瞄着中产阶层消费者的口袋。过去是什么概念？像这样的项目五千万起，否则的话我不加你玩，对不对。为什么现在门槛降的这么低，有钱的人是有数的，但是我们的项目是无限的啊，有钱的人再也多不过项目。所以瞄准中产阶级的口袋必由之路，这一点所有的人都看的一清二楚，国务院也看的一清二楚，你们想掏中产阶级的钱包行不行？行，前提是什么？价值共创、利益共享，你不要搞坑蒙拐骗这是底线。

　　我们住的那个小区一共五个楼门，我算了算一共是一千户人家有一个银行在我们那租了两间房干什么？就卖金融产品，所有的金融产品都是一千块钱起。换一句话说，这个银行可不是在盯中产阶级的钱包，他连普普通通的老大爷、老大妈的钱包他都在盯，这是个别行为吗？绝对不是，这是普遍行为。在这样的情况下，我非常怀疑中国现在参与金融活动的人绝对超过两亿，投资金额在50万以下的人甚至达到99%。过去叫他们是投资者，现在叫他们是消费者，造福大众，促进金融。

　　2014年3月15日，号称总部在伦敦分部在香港的一个金融机构突然人走楼空、卷款潜逃，骗了我们中国内地消费者多少人？两万人，日息2%，月息48%，我们有一个大老板，投进去多少？八千万。每天的利息127万，人家这个金融机构一分钱都不少你的，天天给我们这个老板打钱，每天127万，把我们这个老板忽悠的一分钱都没取过，127万一到账立即复投，因为复投每天又是两万多块钱，你盯着人家的利息，人家盯着你的本金，人没了，卷款潜逃，八千万打水漂，一分钱都没有，这才想起了举报、报案，找公安局。那么消费者闹起来之后香港政府于一周之后发一个公告，公告怎么说？查某某某金融公司从未在我们香港注册过，别找我了，这是诈骗案，你找公安局，能破案吗？危险，类似大案全国发生多少起啊？我看了一个材料，这个材料上就列了将近20起，这是这个材料上列的，没列的不知道。我又看了一个材料最近几年，677家B2B崩盘跑路，卷款人走楼空。

　　那么我还看了一个这是专家写的文章，说目前我们中国有37个资金盘全是骗子，你们千万不要碰。非常可惜啊，我说的这些信息都不来自官方，因此我自己都不知道这些信息是真是假，但是，我们通过诸多的案例可以发现，可以进行归纳。消费者利令智昏追息，经营者巧取豪夺谋本，政府没有事前监督，行业没有事前举报。我们发现所有上当受骗的人里没有一个是金融行业的职工，为什么？人家有最基本的金融常识，日息2%，你卖毒品能挣这么多钱吗？

　　但是，为什么没人举报啊？我不买就算了，我看着你们两万多人买，那你这个行业自律是怎么自律的？就看着一个一个的骗局在这里生成去骗老百姓(603883,股吧)，你自己的良心在哪？这就是我们的行业，媒体没有事先警示有情可原，因为金融产品和金融服务非常复杂，超出了一般记者的他的职业水准，他没有能力去对这些活动进行提前的曝光。可以理解但是现实是什么？没有警示。所以我们把他归纳为消费者失智，经营者失德，政府失察、行业失律、媒体失舆。再不加以整治可能引发大乱，这就是国务院为什么要发这个文件的背景。

　　我看到这个文件呢，我有几个想法或者说几个建议，第一个建议消法实施细则一定要把金融消费者纳入消法调整，购买金融产品接受金融服务用于家庭财产保值升值的人都是金融消费者，都要受消法调整。

　　金融消费者受到损害所赔要按照消法的规定，监管要深入到产品设计阶段，如果我们的经营者把所有的风险都涉及给消费，自己旱涝保丰收这种产品从根上就是不合格产品，他就必须赔偿消费者。

　　第三金融产品金融服务中的霸王条款一律无效。千万不要以主体平等，意识自治，约定大于法定，契约精神万岁跟消费者掰扯。什么意思？你都签了字了你现在后悔晚了，一定要把契约正义的理论引入到金融消费者的保护之中，从社会的角度看契约的公平正义，违背社会公平正义的所有条款，一律无效。

　　第四金融产品在销售的时候产生误导必须赔偿消费者，像美国的金融保护署学习。

　　第五金融产品售出之后如果没有退出机制对不起你是不合格产品。前一段有一个消费者投资三千万，投资之后立即感觉到这个金融产品不行，要求退出，银行说什么？对不起，我们这个合同约定的是一年半，一年半之后三千万剩了多少，剩了三百万。银行说那没办法，一个愿打一个愿挨是不是，这个消费者不干了，告上法庭法院判决赔消费者两千一百万，什么原因？你没有退出机制。消费者要求退出你不进行退出那不行，两千一百万加三百万，合计两千四百万，消费者仍然亏掉了六百万。

　　第六建立法律援助机构，我们的金融机构特别是大的金融机构，比如说三会一行精算师、律师一把一把又一把，事先把各种各样的情况都算计好了，你要想跟他们打官司鸡蛋往石头上磕，因此必须建立法律援助机制，让金融消费者打的起官司，打得赢官司。

　　在座的各位都是中产阶级，当你购买金融产品接受金融服务的时候，你就是消费者，你就享有消法规定的九大权利，受到损害你就可以索赔，但是当你生产销售金融产品和金融服务的时候，你就是金融经营者，你就必须遵守消法的规定十项十大纪律，不执行对不起你要做处罚，你要赔金融消费者。那么这是保护消费者的需要，这是从表面上看。国务院的文件你看见没有，一屁股坐在消费者那边，保护消费者，国务院坐偏了，错，他也是在保护金融经营者，保护大家能够长治久安好好的生存、好好的发展。更是为了保护金融经济全面协调可持续又好又快发展。

　　所以我认为这个文件非常非常重要，那么非常高兴地注意到我们中小经营机构对这个文件的学习领先于我们的三会一行。刚才我注意到我们三会一行的代表们都没有出席今天的会议，我个人认为，学好这个文件对发展我们的事业很重要，希望大家认真学习、认真贯彻，有不对的地方敬请批评指正，谢谢！