据报道，截至9月末，整个银行业金融机构不良贷款余额近2万亿，比年初增加5000多亿元；不良贷款率逾2%，比年初增加0.35个百分点。银监会的公开统计信息显示，截至9月末，商业银行不良贷款率1.59%，拨备覆盖率190.79%，贷款拨备率3.04%。

　　自2011年四季度至今，银行业不良连续反弹16个季度，“双升”态势已持续整整四年，银行资产质量持续恶化。

　　近期，浙江、山东、江西等多地银监局陆续公布的三季度当地银行业运行情况显示，多个省份三季度末的不良贷款率，均已突破2%，而浙江、广东、山东三省的不良贷款规模，则已突破千亿元大关。其中，浙江达到1778亿元，广东、山东则达到1410亿元、1219亿元，三省合计达到4400亿元之多。此前，广东银监局数据显示，截至9月底，剔除深圳地区外，广东银行业总资产达到12.6万亿元，同比增长11.41%，其中国有银行总资产5.23万亿元，同比增长5.91%；股份制银行总资产3.1万亿元，同比增长22.06%。而外资银行1687.42亿元的总资产，则同比大幅下降11.62%。

　　银行业的不良贷款不断上升，这主要原因不仅是经济形势不佳所致，更主要的原因是走后门、拉关系，为无力偿债企业不断加贷续命（也就是所谓的僵尸企业）。在中国有一种很奇怪的现象。只要你欠的够多，你就是爷。很多银行因为之前放出贷款太多，在企业无法到期偿还时，因为体量过大一旦形成违约就会导致银行业绩严重下滑，银行高层可能前途堪忧。因此，为了扶持那些大而不倒的企业，银行往往贷新款还旧款。（如，某企业曾向银行贷款10亿，本身净资产只有5亿，到期无法偿还就会造成5亿坏账，为了保证不发生坏账，银行再给企业贷款20亿先把之前10亿还了，这样坏账也消了。到下次再看情况处理）这种滚雪球的模式虽然可以维持一段时间，但对于银行来说这种模式是绝对不可能持续的。对于国有银行来说，最终一道政令全部由四大资产管理公司接盘不良资产（坏账），但对于商业银行来说，最终将有储户买单。今年国家推出的存款保险制度对于50万以下的储户算是一种保障，但超过这个额度的储户利益如果出了问题又有谁来保障呢？

　　在如今经济形势继续恶化的情况下，银行不良贷款只会继续攀升。而且，一些隐性的银行坏账实际上还并未浮出水面。笔者此前在中金网曾发文提到，国际三大评级机构之一的穆迪此前对11家中国上市银行的半年业绩分析指出，部分逾期至少90天的贷款并未被纳入坏账范畴，因此中国银行(601988,股吧)业的坏账水平可能被低估。而另一家国际评级机构惠誉曾表示，由于部分不良贷款被展期或挪至表外，中国银行业的不良贷款率很难评估。估计信贷总额中有38%没有走传统银行贷款渠道，所以就数据讨论不良率的意义不大。

　　另一方面，在央行不断降息、市面上各种理财产品不断出现的、投资渠道不断拓宽的前提下。银行存款正在经历一次大搬家。为了留住存款，不少银行采取了一些极端措施。朝阳银行三年期定存利率4.52%，五年期定存利率5.625%；宁波东海银行三年期定存利率4.5%，五年期定存利率5.225%；辽宁银行三年期定存利率4.52%，五年期定存利率4.9%；营口沿海银行三年期定存利率4.5%，五年期定存利率4.8%。而相比于国债，三年期国债收益率才4.25%，五年期国债收益率仅4.67%。

　　可以看出，银行业的恶性竞争已经开始。想必看到这里，不少看官都会窃喜，银行相争百姓得利。其实，这种想法大错特错。银行这种高息吸存的行为无疑是饮鸩止渴。1998年的海南发展银行就是因为坏账太多需要抬高利息吸引存款解决资金链问题最终导致新中国以来首列银行破产案例。如果是国有银行出问题有国家兜底（其实也是老百姓(603883,股吧)的税收），但商业银行出问题只能走向破产倒闭。最终损失的还是储户利益。