12月2日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，听取人民币加入特别提款权情况和下一步金融改革开放相关工作汇报;部署在多地开展金融改革创新试点。在具体创新试点方向上，小微企业金融服务、农村金融综合服务以及自贸区跨境业务等方面成为重点。这也与《十三五规划建议》中提出的“扩大金融业双向开放”,“加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率”契合。

　　昨日，李克强总理再次在国务院常务会议上提出了加大金融改革力度。金融改革自十三五会议提出以后就一直被不断“加大”。这其中，一方面是部门、地方政府执行力问题，另一方面，也是时机是否合适问题。

　　在人民币加入SDR后，中国为了满足尚未达成的要求，必须在2016年0月1日前完成各项金融改革以保证人民币真正实现“可自由使用”规定。这次会议的另一个重点则是普惠金融。加快推进小微+农村金融试点方案。

　　所谓的普惠金融试点就是具有官方资质背景、面向小微企业及农村居民的小贷金融服务机构。因为眼下经济大环境不景气，国家银行和商业银行都不敢向小微企业放贷。民间资本又大量流入虚拟经济。小微企业资金短缺现象严重。虽然国家此前多次出台政策鼓励创新创业。但是，真正惠及到小微企业的少之又少。在经济环境不佳的情况下，小微企业生存环境本身就恶化，再加之资金短缺，使得小微企业难以生存。小微企业金融试点虽然能解决小微企业资金短缺问题。但是，小微企业因为本身底子薄，要与已经成规模，占有一定市场份额的企业相比，其竞争力依旧薄弱。因此，普惠金融的试点很大概率只会造成更多的坏账而没有真正起到政府想要的创新创业所带来的效果。

　　另一方面，农村金融试点本身就属于缺乏可行性的政策。现今我国农村居民主要以留守老人及儿童为主，年轻力壮的一代都进城谋求更好的发展前途。留守老人及儿童本身就属于消费意识淡薄的人群，说穿了给这些人钱他们也不知道怎么用。

　　此外，国务院农民工工作领导小组办公室主任、人力资源社会保障部副部长杨志明在今年2月末的一次会议上表示，目前全国农民工总量2.74亿人，其中外出农民工1.68亿人，外出农民工月平均收入2864元。而2014年4月份，中国社会科学院农村发展研究所举行《中国农村经济形势分析与预测（2013—2014）》出版发布暨研讨会。据预测，2014年农民人均纯收入将增加到近万元，大约9900元，

　　从数据上看，农村居民依靠耕种的收益非常少，一年才万元左右。因为农村居民本身就没有什么额外支出，所以，这部分收入就姑且全部算入内需资源。但是，外出务工农民工年工资4万元不到，因为在外需要支付房租、水电费、伙食费等额外支出，而考虑到目前我国房价水平，外出务工农民工真正能够自由支配的估计也不足2万元。

　　由此可见，农村居民本身消费能力就不足，而且真正在农村的居民消费观念也非常落后，实施农村金融试点基本会沦为没有市场的结局。而且，考虑到农民本身就非常低微的收入，如果在此前提下，还要贷款鼓励消费的话只会透支农民存款（农村居民不同于城镇居民，社会保障福利完全没法比，基本靠存款维持），加重农村居民负担。

　　在笔者看来，农民的收入主要依赖于农业产出，而农业产出所产生的收益不确定性非常大，气候（恶劣天气导致减产）、下游行业（行业景气）、市场供给等因素都会产生影响（全国各地对于同一农产品(000061,股吧)的供需）。由于文化程度低，对于农民来说，估计连期货是什么都不知道，更别谈套期保值规避风险了。因此，向农民放贷一方面会造成金融机构巨大风险，另一方面也会给农民造成债务负担。对于农村的金融支持只能是单向的输出，不能指望有什么回报。因为这批人群本身就属于弱势群体，其不对社会造成负担能自给自足就不错了，还要指望他们提供收益根本就是不切实际的思路。